Pojištění majetku: smlouvu aktualizujte každé dva roky
- Bydlíme
Michal Kárný
1 min čtení
Mnoho lidí má pojištění majetku, které si kdysi sjednali, a příliš neřeší, jestli ho mají správně nastavené. Pokud by se něco stalo, tak by je ale mohlo čekat nepříjemné překvapení. Pokud mají totiž ve smlouvě nižší hodnotu nemovitosti nebo domácnosti, může pojišťovna vyplatit v případě škody méně peněz a takzvaně ponížit pojistné plnění.
Prozkoumejte inzeráty
Obecně platí, že byt máte mít pojištěný na cenu, za kterou byste si mohli pořídit podobný ve stejné kvalitě. U domu si volíte cenu, za kterou byste stejný dům mohli postavit znovu. Ideální by bylo nechat si ocenit majetek u znalce, ale pro sjednání pojištění většinou stačí zapátrat v inzerátech. „Na realitních webech si můžete najít podobný dům nebo byt v podobné lokalitě a od toho se odrazit. Vždy se bude jednat spíše o odhad, proto i při posuzování toho, zda je majetek podpojištěný, nebo ne, pracujeme s určitou tolerancí,“ vysvětluje Michal Kozub z Direct pojišťovny. Podle něj je důležité, aby částka nebyla očividně mimo realitu.
Spočítejte hodnotu všech věcí
Podobná situace platí i při pojištění domácnosti, tedy toho, co by vypadlo z domu, kdybyste ho otočili vzhůru nohama. I v tomto případě je potřeba myslet na to, aby částka, na kterou majetek pojišťujete, odpovídala realitě. „Kromě drahých věcí jako je elektronika, je potřeba započítat i koberce, nábytek nebo oblečení,“ upozorňuje Kozub.
Podpojištění ani přepojištění se nevyplatí
Když pak pojišťovna při nějaké škodě zjistí, že máte ve smlouvě nastavenou hodnotu, která neodpovídá realitě, může vám vyplatit jen část peněz. Například, pokud jste měli dům za šest milionů pojištěný jen na částku tři miliony, tak při škodě za sto tisíc korun byste od pojišťovny dostali jen padesát tisíc.
Zároveň se nevyplatí ani přepojištění. To znamená, že jste si nastavili limity příliš vysoko. Pokud bylo vaším záměrem to, abyste z pojišťovny dostali při škodě víc peněz, tak budete zklamaní. Vyplacené peníze budou odpovídat realitě. Vy si tak jen budete platit zbytečně drahé pojištění.
Přečtěte si také
Účet za vytopení souseda? Až sto tisíc korun
Smlouvu upravte každé dva roky
To, že si na začátku nastavíte správný limit, ještě neznamená, že se o smlouvu už nemusíte starat. Trh s nemovitostmi se totiž neustále vyvíjí a například byty, které jste si mohli před pár lety koupit za dva miliony, dnes mohou stát dvojnásobek. Proto je dobré aktuální vývoj sledovat a zhruba jednou za dva roky pojistnou smlouvu aktualizovat. Nebo si při sjednání nastavit automatickou úpravu pojistné částky podle vývoje trhu. Pojišťovna vám pak při obnově smlouvy nabídne novou hodnotu, na kterou bude dům či byt pojištěný. „Hodnota nemovitosti nebo domácnosti se ale může zvýšit i nárazově například po větší rekonstrukci, pořízení solárních panelů, bazénu a dalších úprav,“ upozorňuje Kozub.
Mohlo by se vám líbit
- Bydlíme
Mnoho lidí má pojištění majetku, které si kdysi sjednali, a příliš neřeší, jestli ho mají správně nastavené. Pokud by se něco stalo, tak by je ale mohlo čekat nepříjemné překvapení. Pokud mají totiž ve smlouvě nižší hodnotu nemovitosti nebo domácnosti, může pojišťovna vyplatit v případě škody méně peněz a takzvaně ponížit pojistné plnění.
Posilujeme pojistné kapacity pro firemní klienty. Seznamte se s podrobnostmi.
Situace na Blízkém východě je po útoku USA a Izraele na Írán kritická. Přečtěte si, co dělat, pokud tam právě jste nebo se tam chystáte.
Direct slovníček
Můžete se také setkat s termíny obvyklá cena, dle stáří předmětu, cena se započtením opotřebení
Pokud máte věci pojištěné na bazarovou cenu, tak při jejich zničení dostanete částku, která odpovídá tomu, za kolik byste věci prodali v době před zničením. Roli tedy hraje i opotřebení.
Příklad:
Pokud se vám zničil deset let starý stůl, který jste kupovali za 5 000 korun, tak byste dostali jen částku, která odpovídá hodnotě, za kterou se stejné stoly prodávají přes inzeráty nebo v bazarech.
Další možností, na kterou si můžete věci pojistit, je nová cena.
Sdružuje pojišťovny s cílem podporovat jejich vzájemnou spolupráci. Zajímá vás víc, mrkněte na stránky ČAPu.
Je to nejvyšší možná částka, kterou vám pojišťovna může vyplatit v případe, že dojde k pojistné škodě. Třeba u našeho povinného ručení je limit pojistného plnění až 250 000 000 Kč, přemýšlíte, proč tak vysoký? Odpověď jistě najdete v našem článku o limitech povinného ručení.
Limit pojistného plnění si volíte už při sjednání pojištění a je taky uveden ve vaší pojistné smlouvě.
Pokud máte věci pojištěné na novou cenu, tak při jejich zničení, dostanete tolik peněz, abyste si v obchodě mohli koupit věci stejné kvality, velikosti, výkonu, materiálu a podobně. Nejedná se tedy o pořizovací hodnotu.
Příklad:
U elektroniky hodnota věci klesá. Telefon, který jste pořídili loni za 5 000, teď stojí polovinu. Od pojišťovny byste tedy dostali 2 500 korun, abyste si mohli pořídit ten stejný nový. Naopak u nábytku je hodnota poměrně stabilní, takže tam bude pořizovací cena nové ceně blíž.
Další možností, na kterou si můžete věci pojistit, je bazarová cena.
Do kdy je rodič odpovědný za své dítě? Jasná věková hranice neexistuje. Prvně si musíme říct, kdy je dítě nesvéprávné. Je to do 18 let, do uzavření manželství nebo do rozhodnutí o svéprávnosti a jeho nabytí právní moci. Za nesvéprávné dítě ale rodiče nenesou odpovědnost automaticky.
Jaké situace mohou nastat?
- Rodiče zanedbali dohled a dítě není schopné své jednání ovládat nebo posoudit jeho důsledky
- V tomto případě podle občanského zákoníku skutečně za nesvéprávné dítě odpovídají rodiče.
- Rodiče zanedbali dohled a dítě je schopné své jednání ovládat a posoudit jeho důsledky
- V tomto případě za škodu odpovídají jak rodiče, tak děti.
- Rodiče nezanedbali dohled a dítě není schopné své jednání ovládat nebo posoudit jeho důsledky
- Za škody v tomto případě neodpovídá nikdo a poškozený si nese následky sám. Výjimkou jsou škody, které vznikly, protože se poškozený nebránil ze šetrnosti k dítěti, a pokud je to spravedlivé s ohledem na majetkové poměry poškozeného a dítěte nebo jeho rodiče.
- Rodiče nezanedbali dohled a dítě je schopné své jednání ovládat a posoudit jeho důsledky
- Za škodu bude odpovídat jenom dítě. Například, pokud jinak řádně vychovávaný a bezproblémový jedenáctiletý kluk kolem čtvrté odpoledne zraní kolemjdoucího tím, že mu do obličeje hodí kámen, bude za škodu odpovídat sám. Rodiče totiž náležitý dohled nezanedbali a dítě je schopné své jednání ovlivnit a ví, jak je to nebezpečné.
Zanedbání dohledu se posuzuje případ od případu, přitom se bere v potaz, jestli rodiče dítě řádně vychovávají a pečují o něj, ne jenom jestli nějaké jednání předtím výslovně zakázali.
Jestli dítě bylo schopné ovlivnit své jednání a posoudit jeho důsledky se také posuzuje případ od případu. Například za své jednání není odpovědné sedmileté dítě, které odpálí golfový míček do oka svého spolužáka. Avšak jedenáctileté dítě, které hází z mostu kameny, už je schopné své jednání ovlivnit, zvážit si jeho důsledky a za škodu proto odpovídá.
Odpovědnost za dítě ve škole
S odpovědností za dítě je to jiné , pokud je ve škole nebo na školn ím výletě. Představte si například třináctileté problémové dítě, které rozbije vázu v muzeu během exkurze pořádané školou. V tomto případě bude za škodu odpovídat vedle žáka i škola, nezajistila-li dostatečný počet pedagogů během exkurze nebo pokud učitelé nedávali na děti pozor (např. nechali děti v různých místnostech naráz bez dozoru).
Pokud si pojistíte určitou věc na částku, která je nižší než její skutečná hodnota, tak jste podpojištění. A pojišťovna vám v případě škody neproplatí celou částku.
Příklad:
Pokud jste měli dům za šest milionů korun pojištěný jen na částku tři miliony, tak při škodě za sto tisíc korun byste od pojišťovny dostali jen padesát tisíc.
Opakem podpojištění je přepojištění.