Havarijní pojištění: kompletní průvodce

Havarijní pojištění zaplatí škody na vašem vlastním autě, ať už si je způsobíte sami, nebo za ně může někdo či něco jiného. V tomto průvodci najdete vše podstatné: co havarijní pojištění kryje, kolik stojí, kdy se vyplatí a co dělat, když dojde ke škodě.

Krátká odpověď: Havarijní pojištění kryje škody na vašem vlastním autě, které povinné ručení neřeší. Vztahuje se na čtyři rizika: dopravní nehodu, střet a poškození zvířaty, odcizení a vandalismus a přírodní nebezpečí. Sjednat si můžete jen některá z těchto rizik, nebo všechna najednou. Cenu ovlivňuje hlavně hodnota auta, zvolená rizika a výše spoluúčasti.

V tomto článku najdete

1. Co je havarijní pojištění a co kryje?
2. Havarijní pojištění vs. povinné ručení: kdo co zaplatí?
3. Kdy se havarijní pojištění vyplatí a kdy ne?
4. Jaká rizika havarijní pojištění kryje?
5. Co havarijní pojištění nezaplatí?
6. Kolik stojí havarijní pojištění a co ovlivňuje cenu?
7. Na jakou částku auto pojistit a jaké jsou varianty havarijního pojištění?
8. Havarijní pojištění pro elektromobil, motorku, karavan nebo čtyřkolku?
9. Jaká připojištění se k havarijnímu pojištění vyplatí?
10. Jak se počítá plnění: částečná vs. totální škoda?
11. Co dělat po nehodě a jak nahlásit škodu?
12. Jak si havarijní pojištění sjednat a nafotit auto?
13. Kdy se vyplatí krátkodobé havarijní pojištění?
14. Nejčastější dotazy (FAQ)
15. Havarijní pojištění v kostce

Co je havarijní pojištění a co kryje?

Havarijní pojištění chrání vaše vlastní auto. Zaplatí škody na něm, když nehodu zaviníte sami, když ho poničí vandal nebo živel, nebo když vám ho někdo ukradne. Na tyhle situace samotné povinné ručení nestačí, protože to platí jen škody, které způsobíte ostatním.

Na rozdíl od povinného ručení není havarijní pojištění povinné. Je dobrovolné a sami si vybíráte, proti jakým rizikům se chcete chránit a na jakou částku.

Havarijní pojištění se vztahuje na čtyři rizika:

• 🚗 Dopravní nehoda (i ta, kterou zaviníte sami)
• 🦌 Střet a poškození zvířaty (srážka se zvěří i okousané kabely)
• 🔓 Odcizení a vandalismus (krádež auta i jeho úmyslné poškození)
• ⛈ Přírodní nebezpečí (kroupy, vichřice, povodeň, požár, spadlý strom)

Každé z těchto rizik si můžete sjednat zvlášť, nebo všechna dohromady. Podrobně je rozebíráme v sekci 4.

Co havarijní pojištění naopak ❌ neřeší:

• ❌ Škody, které způsobíte druhým (od toho je povinné ručení)
• ❌ Vaše zranění jako řidiče (od toho je úrazové pojištění)
• ❌ Škody způsobené úmyslně nebo hrubou nedbalostí
• ❌ Běžné opotřebení a technické závady

Kompletní seznam výluk najdete v sekci 5.

Havarijní pojištění vs. povinné ručení: kdo co zaplatí?

Povinné ručení a havarijní pojištění si lidé nejčastěji pletou. Přitom chrání před úplně jinými riziky. Rozdíl je jednoduchý: povinné ručení platí škody, které způsobíte druhým. Havarijní pojištění platí škody na vašem vlastním autě.

Povinné ručení musí mít ze zákona každý. Havarijní pojištění je dobrovolné a chrání vás v situacích, kdy vám povinné ručení nepomůže.

Povinné ručení zaplatí:

• ✅ Zranění druhých účastníků nehody
• ✅ Škodu na cizím autě nebo majetku, který poškodíte
• ✅ Ušlý zisk poškozeného

Havarijní pojištění zaplatí:

• ✅ Škodu na vašem autě, a to i když nehodu zaviníte sami
• ✅ Krádež vašeho auta
• ✅ Poškození vandaly, kroupami nebo jiným živlem
• ✅ Střet se zvěří

Kdo co zaplatí v běžných situacích

• 💥 Nabouráte do někoho. Vaše povinné ručení zaplatí škodu druhému řidiči. Škodu na vašem autě pokryje jedině vaše havarijní pojištění.
• 🚙 Někdo nabourá do vás. Škodu na vašem autě řeší povinné ručení viníka. Havarijní pojištění tu nepotřebujete.
• 🔓 Někdo vám auto ukradne. Řeší jedině havarijní pojištění. Povinné ručení se na krádež nevztahuje.
• 🌩 Auto poškodí kroupy nebo spadlý strom. Opět jen havarijní pojištění.
• 🦌 Srazíte na silnici zvěř. Škodu na vašem autě pokryje jen havarijní pojištění.

Klíčové je, komu se škoda hlásí. U povinného ručení voláte pojišťovně viníka, u havarijního pojištění řešíte škodu s vaší vlastní pojišťovnou. V samostatném článku jsme rozebrali, jak v praxi probíhá odhad škody na vozidle po nehodě.

💡 Nejčastější omyl: „Mám povinné ručení, tak jsem krytý." Povinné ručení ale nikdy nezaplatí škodu na vašem autě, když si nehodu zaviníte sami. Přesně od toho je havarijní pojištění.

Kdy se havarijní pojištění vyplatí a kdy ne?

Havarijní pojištění není povinné, takže je legitimní otázka, jestli se vám vyplatí. Obecné pravidlo zní: čím dražší auto máte a čím dražší by byla jeho oprava, tím spíš se havarijní pojištění vyplatí. U nového auta za 600 000 Kč je škoda po vlastní chybě pořádná rána do rozpočtu. U starší ojetiny za 60 000 Kč už tolik ne.

Kdy se havarijní pojištění vyplatí

• 💰 Máte nové nebo dražší auto. Oprava po vlastní nehodě může stát desítky až stovky tisíc korun.
• 🏦 Auto máte na úvěr nebo leasing. Financující banka nebo leasingovka většinou havarijní pojištění přímo vyžadují.
• 🅿️ Parkujete na ulici nebo v rizikové lokalitě. Vyšší riziko krádeže i vandalismu.
• 🧑‍🔧 Neušli byste náklady na opravu z vlastní kapsy. Pokud by vás totální škoda finančně položila, havarijní pojištění dává smysl.
• 🚗 Najezdíte hodně kilometrů. S nájezdem roste i pravděpodobnost nehody.

Kdy se spíš nevyplatí

• 🔧 Máte staré auto s nízkou hodnotou. Když má auto obvyklou cenu 60 000 Kč, pojišťovna víc než tuhle částku nikdy nevyplatí. Roční pojistné pak nemusí dávat smysl.
• 💵 Případnou škodu byste zvládli zaplatit sami. Pokud je pro vás oprava nebo i koupě náhradního auta finančně únosná, můžete riziko nést sami.

💡 Tip: I u staršího auta se vyplatí zvážit havarijní pojištění jen proti vybraným rizikům, třeba jen proti krádeži a živlu. Zaplatíte míň, ale pokryjete situace, které byste sami neustáli. Jak si takové pojištění poskládat, popisujeme v sekci 7.

Důležité je nastavit pojistnou částku podle reálné hodnoty auta, tedy podle obvyklé ceny, za kterou se vaše auto reálně prodává. Když ji nastavíte moc nízko, hrozí podpojištění a pojišťovna vám vyplatí méně. Když moc vysoko, zbytečně přeplácíte. Jak na to, rozebíráme v sekci 7.

Jaká rizika havarijní pojištění kryje?

Havarijní pojištění stojí na čtyřech pojistných nebezpečích. Sami si vybíráte, proti kterým z nich chcete být chránění. Můžete si sjednat jen jedno, jejich kombinaci, nebo všechna čtyři najednou.

🚗 Dopravní nehoda

Nahodilá událost, při které se vaše auto poškodí nebo zničí působením vnější síly, typicky střetem, nárazem nebo pádem. Patří sem i nehoda, kterou zaviníte sami.

Do tohoto rizika nespadá střet se zvířaty, vandalismus ani přírodní nebezpečí, ta se řeší zvlášť.

🦌 Střet a poškození zvířaty

Dvě různé situace:

• Střet se zvířaty je nehoda, při které jedoucí auto narazí do zvířete. Tuhle událost je potřeba ihned nahlásit policii, abyste měli nárok na proplacení. V samostatném článku jsme sepsali, co dělat po srážce se zvěří.
• Poškození zvířaty je situace, kdy zvíře poničí stojící auto, třeba okouše kabely, brzdovou soustavu nebo odhlučnění (typicky kuny).

🔓 Odcizení a vandalismus

• Odcizení znamená, že vám auto nebo jeho část někdo ukradne. Podmínkou je, že pachatel musí překonat zámek nebo jinou ochranu vozidla. Pokud se kradené auto později najde, je na vás, jestli ho chcete zpátky.
• Vandalismus znamená úmyslné poškození nebo zničení auta cizí osobou. Pozor, pokud škoda viditelně vznikla nárazem nebo střetem (třeba když do auta někdo omylem najede vozíkem nebo při couvání), nejde o vandalismus, ale o dopravní nehodu. Samostatná situace je, když vám někdo auto odře a ujede.

Škody z odcizení i vandalismu musíte hned po zjištění nahlásit policii, jinak nemáte na proplacení nárok.

⛈ Přírodní nebezpečí

Škody, které vzniknou působením živlů. Konkrétně požár, výbuch, úder blesku, pád předmětu (včetně stromu nebo letadla), povodeň, záplava, vichřice, krupobití, sesuv půdy, zřícení skal, pád laviny, zemětřesení a tíha sněhu nebo námrazy.

Co havarijní pojištění nezaplatí?

Havarijní pojištění nekryje úplně každou škodu. Část situací je z pojištění vyloučená, ať už kvůli tomu, jak škoda vznikla, nebo kvůli chování řidiče. Tady jsou nejčastější výluky, se kterými se můžete setkat.

🚫 Když škodu zavinilo porušení pravidel

• Škoda způsobená úmyslně nebo hrubou nedbalostí.
• Nehoda, při které řidič řídil pod vlivem alkoholu, drog nebo léků se zákazem řízení, případně odmítl test.
• Řízení bez platného řidičského oprávnění nebo situace, kdy řidič po nehodě ujel a nelze ho identifikovat.
• Auto použité k trestné činnosti.

🔧 Opotřebení, technika a špatná údržba

• Běžné opotřebení (ojeté pneumatiky, koroze, prasklý lak).
• Technická nebo výrobní vada a poruchy z únavy materiálu.
• Nesprávná nebo neodborná obsluha a údržba (třeba špatné řazení nebo špatné nahuštění pneumatik).
• Poškození, které auto mělo už před sjednáním pojištění.

🏁 Rizikové způsoby jízdy

• Závody a soutěže všeho druhu včetně tréninkových jízd.
• Testovací a zážitkové jízdy na okruzích (třeba Nürburgring).
• Jízda mimo pozemní komunikaci a použití auta k jinému účelu, než pro který je určené.

🌍 Zvláštní situace

• Válka, teroristický útok, jaderná, chemická nebo biologická kontaminace.
• Podvod a zpronevěra, tedy když se pachatel auta zmocní podvodem.
• Krádež paliva nebo jeho znehodnocení.
• Vjetí do vody v místě zasaženém povodní nebo záplavou.

Havarijní pojištění navíc neproplácí nepřímé a nemateriální škody, jako je ušlý zisk nebo to, že jste auto dočasně nemohli používat. Nevztahuje se ani na mimořádnou výbavu, kterou jste nenafotili při sjednání pojištění.

⚠️ Dobré vědět: Pokud vám auto ukradnou, některé z těchto výluk (třeba řízení bez oprávnění nebo pod vlivem) se neuplatní. Dejte si ale pozor na doklady a klíče. Když je necháte ve voze, můžete po krádeži dostat od pojišťovny méně peněz.

Kolik stojí havarijní pojištění a co ovlivňuje cenu?

Univerzální cena havarijního pojištění neexistuje. Konkrétní číslo vám vždy spočítá kalkulačka po zadání SPZ a pár základních údajů. Cenu ale ovlivňuje několik faktorů, které stojí za to znát předem.

Co nejvíc ovlivňuje cenu:

• 🚘 Hodnota, značka a stáří auta. Dražší a novější auto znamená vyšší pojistné, protože i případná škoda je vyšší.
• 🎯 Zvolená rizika. Pojištění na všechna čtyři rizika stojí víc než pojištění jen proti vybraným nebezpečím.
• 🧑 Věk a bydliště pojištěných osob. Podobně jako u povinného ručení hraje roli i škodní historie.
• 🔐 Zabezpečení vozidla. Mechanický zámek, ochranné označení skel nebo systém pasivního či aktivního vyhledávání vám sníží cenu za riziko odcizení.
• 💶 Výše spoluúčasti. Čím vyšší spoluúčast si zvolíte, tím nižší bude roční pojistné.

Co je spoluúčast a jak ji nastavit

Spoluúčast je částka, kterou při každé škodě zaplatíte sami, protože se odečítá od vypočítaného pojistného plnění. U Directu si ji volíte jako pevnou částku.

Jak to funguje v praxi: pokud máte spoluúčast nastavenou na 10 000 Kč, při škodě 8 000 Kč nedostanete nic, protože škoda je nižší než spoluúčast. Při škodě 40 000 Kč vám vyplatíme 30 000 Kč. Při škodě 250 000 Kč vám vyplatíme 240 000 Kč.

Vyšší spoluúčast znamená nižší roční pojistné, ale i to, že si menší škody budete platit spíš sami. Nižší spoluúčast pojištění prodraží, zato vám pojišťovna vyplatí víc i u drobnějších nehod. Vysoká spoluúčast dává smysl, pokud spíš očekáváte velké škody. Pokud naopak čekáte spíš drobnější škody, vysoká spoluúčast může způsobit, že z pojistného plnění dostanete jen zlomek.

💡 Tip na úsporu: Pokud máte auto pořádně zabezpečené (mechanickým zámkem, ochranným označením skel nebo systémem pasivního či aktivního vyhledávání), dejte to při sjednání vědět. Získáte tak slevu na riziko odcizení a vandalismu.

Nejpřesnější odpověď na otázku, kolik bude stát vaše havarijní pojištění, dá vždy kalkulačka, protože počítá s konkrétními parametry vašeho auta.

Na jakou částku auto pojistit a jaké jsou varianty havarijního pojištění?

Než pojištění sjednáte, čekají vás dvě rozhodnutí: na jakou částku auto pojistit a jestli chcete pojištění na hodnotu, nebo na limit. Obojí zásadně ovlivňuje, kolik reálně po škodě dostanete.

Pojištění na hodnotu vs. na limit

• Pojištění na hodnotu vozidla. Při sjednání se stanoví hodnota auta, tedy pojistná částka, na kterou je pojištěné. Ta je zároveň maximální možnou výplatou při každé škodě. Tato hodnota musí odpovídat obvyklé ceně auta po celou dobu trvání pojištění.
• Pojištění na limit. Zvolíte si limit, tedy nejvyšší možnou částku, kterou dostanete za škodu při jedné pojistné události. Tady se neuplatňuje podpojištění. Pokud si ale nastavíte limit vyšší, než je obvyklá cena auta v době nehody, dostanete maximálně hodnotu auta, ne víc.

Rozdíl mezi oběma variantami do detailu rozebírá i samostatný článek o pojištění na hodnotu a na limit.

Co je podpojištění a jak se mu vyhnout

Podpojištění vzniká, když auto pojistíte na nižší částku, než skutečně stojí. Řekněme, že vaše auto má aktuální hodnotu 400 000 Kč, ale ve smlouvě máte pořád nastavenou pojistnou částku 300 000 Kč, protože jste ji nikdy neaktualizovali. Pokud pak dojde k nehodě, pojišťovna vám nevyplatí celou škodu. Vyplatí ji jen v poměru, v jakém vaše pojistná částka odpovídá skutečné hodnotě auta. V tomto příkladu byste tedy dostali jen tři čtvrtiny toho, co by vám jinak náleželo.

Tohle pravidlo se uplatní ve chvíli, kdy je pojistná částka o víc než 10 % nižší, než je skutečná obvyklá cena auta. Kompletní přehled najdete v článku o podpojištění aut.

Nejjednodušší způsob, jak se podpojištění vyhnout, je čas od času si pojistnou částku zkontrolovat a upravit. Auta totiž ztrácí hodnotu postupně, a pokud jste si smlouvu nastavili před pár lety a od té doby jste ji neřešili, může se snadno stát, že už dávno neodpovídá realitě. Poradíme, jak se podpojištění u auta vyhnout.

Druhy havarijního pojištění

Kromě volby hodnota vs. limit si vybíráte i to, jaký typ pojištění chcete sjednat:

• Pojištění jen proti vybraným rizikům. Sami si zvolíte, proti kterým ze čtyř rizik chcete být chránění, a u každého určíte maximální částku plnění. Ideální volba, pokud nechcete platit za všechna rizika najednou, třeba u staršího auta, kde vám stačí chránit se jen proti krádeži a živlu.
• Pojištění na kupní cenu nového auta. Pokud pojišťujete nové auto se všemi čtyřmi riziky sjednanými na hodnotu, získáte v případě totální škody nebo krádeže do tří let od sjednání smlouvy tolik peněz, kolik jste za auto zaplatili. Bez tohoto pojištění byste dostali jen aktuální tržní hodnotu, která je vždy nižší než pořizovací cena. Vyplatí se hlavně lidem, kteří si právě koupili nové auto, protože ta v prvních letech ztrácí hodnotu nejrychleji.
• Pojištění na kupní cenu ojetého auta. Funguje stejně jako varianta pro nové auto, jen počítá s hodnotou auta v době, kdy jste ho pojišťovali, ne s pořizovací cenou. Vyplatí se, pokud auto do tří let ukradnou nebo dojde k jeho úplnému zničení.

Podmínka tří let je u obou variant pevná. Po jejím uplynutí připojištění na kupní cenu samo zaniká. Nemusíte kvůli tomu nic řešit ani měnit, vaše auto zůstává dál chráněné běžným havarijním pojištěním. Jediný rozdíl je v tom, že v případě totální škody nebo krádeže po uplynutí tří let už dostanete jen aktuální tržní hodnotu auta, ne doplatek do pořizovací ceny.

💡 Dobré vědět: Pojistná částka není jednorázová volba na celou dobu pojištění. Jak auto stárne a jeho cena klesá, měli byste ji čas od času přehodnotit, ať vám auto zůstane pojištěné správně a neplatíte zbytečně moc, ani vás nepřekvapí podpojištění.

Havarijní pojištění pro elektromobil, motorku, karavan nebo čtyřkolku?

Havarijní pojištění nemá jen jednu podobu pro všechna auta. U elektromobilů, motorek nebo speciálních vozidel platí pár odlišností, které stojí za to znát předem.

⚡ Elektromobily

Elektromobily mají u havarijního pojištění dvě zvláštnosti. Za totální škodu se u nich považuje stav, kdy náklady na opravu dosáhnou 100 % obvyklé ceny vozidla, zatímco u běžných aut stačí 80 %. Poškozenou baterii pak pojišťovna hradí podle jejího stáří: do 5 let dostanete 100 % ceny nové baterie, mezi 5 a 10 lety 80 % a u starší baterie časovou cenu.

Havarijní pojištění navíc pokryje i požár způsobený samotnou baterií, elektromotorem nebo poruchou při nabíjení, a to včetně dílu, který požár způsobil. Kryje se i poškození nabíjecí stanice při nabíjení vozu. Jak funguje havarijní pojištění i povinné ručení u elektromobilu, popisuje podrobněji samostatný článek.

🏍️ Motorky a čtyřkolky

U motorek a čtyřkolek havarijní pojištění navíc kryje i výbavu řidiče, tedy přilbu, bundu, kalhoty, rukavice, obuv, airbag a intercom pro obousměrnou komunikaci. Podmínkou je, že hodnotu této výbavy je potřeba zahrnout do pojistné částky, na kterou je vozidlo pojištěné. Výbava motorkáře se hradí i po nehodě, pokud je její hodnota správně zahrnutá.

Na co dalšího si dát pozor při pojištění motorky, radí samostatný článek. Výběr pojištění pro čtyřkolku se pak odvíjí hlavně od toho, kdy a kde s ní jezdíte.

🚐 Karavany a obytná vozidla

Havarijní pojištění lze sjednat i na karavany a obytné přívěsy. Platí pro ně stejná čtyři rizika jako u běžného auta, jen je potřeba počítat s tím, že cena pojištění odráží vyšší hodnotu a specifickou výbavu těchto vozidel. Konkrétní postup, jak pojistit karavan nebo obytný vůz, popisuje samostatný návod.

💡 Dobré vědět: Ať pojišťujete cokoliv, vždy platí, že pojistná částka musí odpovídat reálné hodnotě vozidla i jeho výbavy. U motorek a elektromobilů je proto ještě důležitější než jinde nezapomenout na dodatečnou výbavu, kterou byste jinak měli nedostatečně pojištěnou.

Jaká připojištění se k havarijnímu pojištění vyplatí?

K havarijnímu pojištění i k povinnému ručení si můžete sjednat řadu doplňkových pojištění. Řeší situace, na které samotné havarijní pojištění nesahá, třeba škodu na sklech, úraz cestujících nebo bouračku, za kterou nemůžete.

🪟 Pojištění skel

Zaplatí opravu nebo výměnu poškozeného skla, ať už jde o čelní, boční, střešní nebo zadní sklo i zpětná zrcátka. Limit, který si zvolíte, je zároveň maximální částka, kterou v případě jedné škody dostanete. Pozor, cenu skla zvyšují třeba čidla nebo vyhřívání, která se v případě škody musí vyměnit také.

Sjednáte-li si tohle pojištění samostatně, počítejte s tím, že v prvních třech měsících platí spoluúčast 50 %. Netýká se to nových vozidel a situací, kdy máte pojištění skel sjednané společně s havarijním pojištěním.

🚗💥 Pojištění nezaviněné bouračky

Pokud vás někdo nabourá a vy za nehodu ani z části nemůžete, tohle pojištění vyřídí škodu i papírování s pojišťovnou viníka. Nemusíte tak sami čekat na výplatu z pojišťovny toho, kdo nehodu způsobil. Platí po celé Evropě, takže se hodí i na cesty do zahraničí.

🎒 Pojištění dětských sedaček a zavazadel

Kryje cestovní zavazadla, věci osobní potřeby, dětské autosedačky a sportovní vybavení jako kola nebo lyže, pokud jsou uzamčené ve voze nebo na nosiči. Při každé škodě se odečítá spoluúčast 500 Kč.

🤕 Úrazové pojištění řidiče a cestujících

Pokud se při provozu vozidla někdo zraní, včetně řidiče, vyplatí se částka odpovídající trvalým následkům úrazu podle oceňovací tabulky pojistných podmínek. Kryje se i smrt způsobená úrazem. Sjednat lze pojištění pro řidiče i cestující, nebo jen pro řidiče samotného.

👶 Pojištění smrti obou rodičů ve vozidle

Pokud při nehodě zemřou následkem úrazu oba rodiče dítěte, nebo rodič, který má dítě ve výlučné péči, vyplatí se pozůstalým dětem částka určená v pojistné smlouvě. Řeší tak alespoň finanční zajištění dětí, které zůstaly bez rodičů.

💶 Garance ceny

Po sjednání této služby se po dobu tří let od počátku pojištění nemění pojistné ani bonus. Výjimkou jsou nehody, při kterých byl řidič pod vlivem alkoholu nebo jiné návykové látky, v takovém případě garance ceny přestává platit.

🛠️ Asistenční služby

Asistence v základním rozsahu je automaticky součástí povinného ručení nebo havarijního pojištění, není to tedy samostatné připojištění, které by bylo nutné dokupovat. Pomůže třeba s odtahem, vyproštěním vozu nebo příjezdem mechanika. Připlatit si za rozšířenou asistenci se vyplatí hlavně na delší cesty, nárok na náhradní vozidlo pak řeší situace, kdy je auto po nehodě nepojízdné déle.

💡 Dobré vědět: Připojištění se vybírají podle toho, co reálně řešíte. Rodina s dětmi ocení pojištění sedaček a zavazadel, řidič staršího auta spíš pojištění nezaviněné bouračky, které ušetří starosti s pojišťovnou viníka.

Jak se počítá plnění: částečná vs. totální škoda?

Kolik peněz po škodě dostanete, závisí na tom, jestli jde o částečnou, nebo totální škodu. Hranice mezi nimi je jasně daná a od toho se odvíjí i způsob výpočtu.

🔧 Částečná škoda

O částečnou škodu jde ve chvíli, kdy náklady na opravu nepřesáhnou 80 % obvyklé ceny, kterou auto mělo bezprostředně před nehodou. U elektromobilů je tahle hranice 100 %, jak jsme zmínili v sekci 8.

Náklady na opravu musí být přiměřené a odpovídat cenám dílů dostupných v Česku. Od vypočítané částky se odečte spoluúčast.

Proplatit částečnou škodu lze dvěma způsoby:

• Rozpočtem. Výpočetní systém určí částku potřebnou na opravu a peníze dostanete bez ohledu na to, jestli auto skutečně opravíte. Pokud byste ale v budoucnu chtěli uplatnit další škodu na stejné části auta, musíte prokázat, že jste ji za dřívější výplatu opravili.
• Fakturou. Peníze se vyplatí podle skutečně vystavené faktury za opravu. Musí splňovat pár podmínek: cena materiálu a práce nesmí přesáhnout obvyklé ceny v Česku, oprava musí odpovídat rozsahu poškození a doklad musí být úplný.

💥 Totální škoda

O totální škodu jde, když je auto zničené, ukradené, nebo když by náklady na opravu dosáhly alespoň 80 % jeho obvyklé ceny (u elektromobilů 100 %).

V takovém případě dostanete obvyklou cenu, kterou auto mělo bezprostředně před nehodou. Od této částky se ale odečte hodnota použitelných zbytků vozidla. Auto vám totiž po totální škodě zůstává, a i když je nepojízdné, má stále nějakou zbytkovou hodnotu, třeba jako zdroj náhradních dílů nebo materiál pro vrakoviště. Kdyby se tato hodnota neodečetla, dostali byste ve výsledku víc peněz, než o kolik jste reálně přišli. Nakonec se odečte i dohodnutá spoluúčast.

📱 Zvláštní pravidlo pro vestavěnou elektroniku a bezpečnostní prvky

U některých citlivějších částí výbavy platí trochu jiná pravidla než u zbytku auta. Aby vám pojišťovna proplatila škodu v plné výši, musíte doložit doklad z autorizovaného servisu, ze kterého je jasně vidět, že se výbava skutečně opravila nebo vyměnila. Bez tohoto dokladu se vyplatí jen obvyklá cena poškozené výbavy, ne částka na novou náhradu.

Je to logické opatření, protože u tohoto typu výbavy je snazší nafouknout skutečnou škodu, a servisní doklad slouží jako důkaz, že oprava skutečně proběhla a v jaké kvalitě.

💡 Dobré vědět: Volba mezi rozpočtem a fakturou má vliv na to, kolik peněz reálně dostanete i na to, jak rychle se škoda vyřídí. Rozpočet bývá rychlejší, faktura se hodí, pokud chcete mít jistotu, že oprava odpovídá skutečné kvalitě dílů a práce.

Co dělat po nehodě a jak nahlásit škodu?

Být účastníkem nehody je stresující situace pro každého. Pomůže mít jasný postup, co dělat jako první, koho volat a jak škodu z havarijního pojištění nahlásit.

🚨 Bezprostředně po nehodě

• Zastavte vozidlo a zajistěte místo nehody: zapněte varovná světla, oblečte si reflexní vestu a postavte výstražný trojúhelník.
• Pokud se někdo zranil, volejte záchrannou službu na 155, policii na 158, případně hasiče na 150 nebo tísňovou linku 112.
• Nepijte alkohol a neužívejte jiné návykové látky, ani po nehodě, dokud neproběhne případná dechová zkouška.

📞 Kdy volat policii

Policii je potřeba přivolat, pokud při nehodě někdo zemřel nebo se zranil, hmotná škoda na některém z vozidel přesáhla 200 000 Kč, byl poškozen cizí majetek, poškodila se součást pozemní komunikace, nebo se účastníci nedokážou dohodnout na tom, kdo nehodu zavinil. Hlášení dopravní nehody policii je totiž povinnost, na které se nedá domluvit, pokud nastane některá z těchto situací.

Pokud policii volat nemusíte, zdokumentujte místo nehody sami: vyfotografujte poškozená vozidla i okolí, zapište si kontakty na svědky a společně sepište záznam o dopravní nehodě. Od 1. 7. 2025 přitom stačí záznam vyplnit elektronicky přes aplikaci, papírový formulář už není povinný. V samostatném návodu radíme, jak záznam o nehodě vyplnit, i když u sebe nemáte doklady.

📝 Jak nahlásit škodu z havarijního pojištění

U havarijního pojištění platí jiné pravidlo než u povinného ručení. Zatímco škodu z povinného ručení hlásíte pojišťovně viníka, škodu z havarijního pojištění hlásíte vždy své vlastní pojišťovně, bez ohledu na to, kdo nehodu způsobil.

Škodu z havarijního pojištění nahlásíte na telefonní lince 270 270 777, nebo vyplněním online formuláře. K nahlášení si připravte:

• číslo smlouvy vašeho havarijního pojištění,
• osvědčení o registraci vozidla (velký technický průkaz),
• údaje o totožnosti všech účastníků nehody,
• informace o tom, kde a kdy k nehodě došlo.

Pomoc s odtahem, vyproštěním vozu nebo dalšími asistenčními službami zajistí linka 291 291 291.

⚖️ Co dělat, když nesouhlasíte s výší plnění

Pokud pojišťovna po prošetření škody sníží, odmítne nebo pozdrží výplatu a vy s tím nesouhlasíte, máte právo se odvolat. V samostatném návodu popisujeme, jak podat odvolání proti rozhodnutí pojišťovny.

💡 Dobré vědět: Čím přesnější a úplnější informace pojišťovně na začátku poskytnete, tím rychleji se škoda obvykle vyřídí. Fotky, kontakty na svědky a podepsaný záznam o nehodě vám ušetří čas i případné komplikace.

Jak si havarijní pojištění sjednat a nafotit auto?

Nejjednodušší způsob, jak havarijní pojištění sjednat, je online kalkulačka.

💻 Jak sjednat pojištění

Zadáte SPZ a pár dalších údajů, kalkulačka vám spočítá cenu a smlouva i pojistné podmínky vám přijdou na e-mail. Jakmile zaplatíte první pojistné pod správným variabilním symbolem, je pojištění sjednané.

📸 Samoprohlídka: jak nafotit auto

U havarijního pojištění je u některých vozidel potřeba prohlídka, která ověří jejich aktuální stav. Nejjednodušší je nafotit auto sami přes mobilní aplikaci, podle instrukcí, které vás celým procesem provedou. Kromě toho máte i možnost domluvit si prohlídku s pověřeným pracovníkem, ten se s vámi telefonicky spojí a sjedná termín.

Pokud je vozidlo přijato do pojištění, je pojištěné v plném rozsahu (s vámi sjednanou spoluúčastí) od data prohlídky nebo od odeslání vyhovujících fotografií. Do té doby, než je prohlídka potvrzená, platí spoluúčast 95 %. Pokud stav vozidla neodpovídá tomu, co jste uvedli, nebo fotografie nejsou vyhovující, může pojišťovna přijetí do pojištění zamítnout. Pojištění pak zaniká od svého počátku a zaplacené pojistné se vrací.

🔁 Jak pojištění změnit

Změny v pojistné smlouvě se dělají po dohodě mezi vámi a pojišťovnou. Pokud se změnou naroste rozsah nebo cena pojištění, je potřeba doplatit rozdíl. Změna je platná od okamžiku, kdy je tento doplatek připsaný na účet pojišťovny. U některých změn, třeba při sjednání doplňkového pojištění, je navíc potřeba nová prohlídka vozidla.

💡 Dobré vědět: Havarijní pojištění nemusíte mít u stejné pojišťovny jako povinné ručení. Obě pojištění lze klidně sjednat u dvou různých pojišťoven, nic vám v tom nebrání.

Kdy se vyplatí krátkodobé havarijní pojištění?

Havarijní pojištění nemusí být jen na celý rok. Pokud auto nepotřebujete chránit nepřetržitě, dává smysl sjednat si ho jen na omezenou dobu. Nejkratší doba, na kterou lze krátkodobé havarijní pojištění sjednat, je jeden měsíc.

🧳 Dovolená autem

Nejčastější důvod, proč lidé sahají po krátkodobém havarijním pojištění. Na delší cestě roste riziko nehody, krádeže i vandalismu, a řešení škody v zahraničí bývá dražší a složitější než doma. Krátkodobé pojištění vám dá jistotu na dobu cesty, aniž byste museli platit za celoroční ochranu, kterou zbytek roku nevyužijete.

❄️ Sezónní provoz vozidla

Pokud auto nebo motorku nepoužíváte celý rok, nemá smysl je mít havarijně pojištěné po celých dvanáct měsíců. Typický příklad je druhé auto v rodině, se kterým v zimě nikdo nejezdí, protože se v horších podmínkách necítí bezpečně, takže se pojišťuje jen od jara do podzimu. Stejně tak to řeší majitelé motorek, kabrioletů, veteránů nebo karavanů, kteří s nimi vyrážejí jen v určité části roku.

🔑 Zapůjčení vozidla

Krátkodobé havarijní pojištění se hodí i ve chvíli, kdy si na omezenou dobu půjčujete cizí auto, nebo naopak své auto někomu půjčujete vy. Pojistíte tak jen to konkrétní období, kdy vozidlo skutečně používáte nebo je v cizích rukou.

🧾 Kde a jak si ho sjednat

U Directu si krátkodobé havarijní pojištění můžete sjednat dvěma způsoby:

• Samostatně jako autopojištění, přes krátkodobé havarijní pojištění. Kryje tři rizika automaticky (odcizení a vandalismus, střet a poškození zvířaty, přírodní nebezpečí), dopravní nehodu si můžete připojistit navíc. Platí automaticky na celém území Evropy a Turecka a v ceně je i asistence.
• Jako součást cestovního pojištění, přes cestovní pojištění. Jde o odlehčenou základní variantu, kryjící stejná tři rizika, jen s limitem plnění do 100 000 Kč a spoluúčastí 1 000 Kč. Dopravní nehodu tahle varianta neřeší.

📸 Co je potřeba před sjednáním

Aby bylo pojištění platné, je potřeba nafotit auto a mít fotky schválené. Nafocení zvládnete přes mobilní aplikaci, která vás celým procesem navede. Schvalování fotek chvíli trvá, proto se doporučuje nafotit auto nejpozději 2 pracovní dny před odjezdem. Bez schválených fotek pojišťovna nemůže vyplatit škodu v plné výši.

Nejčastější dotazy (FAQ)

Kdy mi havarijní pojištění začne platit?

Smlouva začne platit po zaplacení pojistného a schválení zaslaných fotek vozidla. Samotné pojištění platí od data a hodiny, které máte ve smlouvě uvedené jako počátek pojištění.

Jak nafotit auto pro havarijní pojištění?

Vozidlo si nafotíte sami přes mobilní aplikaci, která vás celým procesem provede, nebo si necháte auto zkontrolovat pověřeným pracovníkem, který se s vámi telefonicky domluví na termínu prohlídky.

Jak nahlásit škodu z havarijního pojištění?

Škodu nahlásíte na telefonním čísle 270 270 777 nebo online. Připravte si číslo smlouvy, osvědčení o registraci vozidla, údaje o totožnosti všech účastníků nehody a informace o tom, kde a kdy k nehodě došlo.

Jak sjednat havarijní pojištění, když mám povinné ručení u jiné pojišťovny?

To vůbec nevadí. Povinné ručení a havarijní pojištění lze mít klidně sjednané u dvou různých pojišťoven, jedno nepodmiňuje druhé.

Kde můžu auto nechat z havarijního pojištění opravit?

Klidně ve svém oblíbeném servisu. Pokud žádný takový nemáte, pojišťovna obvykle nabízí i vlastní síť ověřených provozoven.

Jsou součástí havarijního pojištění i asistenční služby?

Ano, asistence v základním rozsahu je automatickou součástí havarijního pojištění i povinného ručení. Zaplatí třeba příjezd a práci mechanika, vyproštění vozidla nebo odtah do nejbližšího servisu, a to i v zahraničí.

Jaká je cena havarijního pojištění za rok?

Přesnou cenu spočítá kalkulačka po zadání SPZ a pár základních údajů. Roli hraje hlavně to, jakou variantu havarijního pojištění a jaká rizika si zvolíte, i výše spoluúčasti, kterou si nastavíte.

Musím havarijní pojištění obnovovat každý rok znovu?

Pokud pojištění sjednáte na dobu neurčitou, samo se automaticky prodlužuje o další pojistné období, a nemusíte tak nic ručně obnovovat. Řešit to musíte jen u krátkodobého havarijního pojištění, které po uplynutí sjednané doby samo zaniká.

Havarijní pojištění v kostce

• 🚗 Havarijní pojištění chrání vaše vlastní auto, na rozdíl od povinného ručení, které platí jen škody druhým.
• 🎯 Vztahuje se na čtyři rizika: dopravní nehodu, střet a poškození zvířaty, odcizení a vandalismus a přírodní nebezpečí. Sjednat si můžete jen některá, nebo všechna najednou.
• 💰 Cenu ovlivňuje hlavně hodnota auta, zvolená rizika a výše spoluúčasti.
• 📏 Pojistnou částku je potřeba čas od času kontrolovat, jinak hrozí podpojištění.
• 🔌 U elektromobilů, motorek i speciálních vozidel platí pár odlišností, třeba jiná hranice pro totální škodu nebo krytí výbavy řidiče.
• 🧾 K havarijnímu pojištění se vyplatí i doplňková připojištění, třeba na skla, sedačky a zavazadla nebo nezaviněnou bouračku.
• 📸 Před sjednáním je obvykle potřeba auto nafotit, nejjednodušší je to přes mobilní aplikaci.
• 🧳 Pokud auto nepotřebujete chránit celý rok, existuje i krátkodobá varianta na dovolenou nebo sezónní provoz.

Nejpřesnější odpověď na to, kolik by vás havarijní pojištění stálo a jaký rozsah rizik vám dává smysl, dá vždy kalkulačka s vašimi konkrétními údaji.

💚️ Autor Jiří Čech:

V Directu se od roku 2020 starám o retailové produkty — od jejich návrhu přes nastavení procesů až po to, aby jim dobře rozuměli kolegové i klienti. Pojištění pro mě není jen sada podmínek a dokumentů. Je to služba, která má lidem pomoct ve chvíli, kdy řeší něco důležitého.

Do textů přináším zkušenosti z produktového řízení, likvidace škod i nastavování metodik. Díky tomu vím, kde bývá pojištění složité, a snažím se ho vysvětlovat jednoduše, prakticky a bez zbytečné pojišťovácké řeči.