Jak nejlépe chránit svůj majetek? Vsaďte na majetkové pojištění
- Bydlíme
Michal Kárný
2 min čtení
Život se vám v důsledku živelných pohrom a jiných nepředvídatelných událostí může otočit vzhůru nohama téměř kdykoliv. A nemusí jít jen o zdraví vašich blízkých.
Stejně tak závažné šrámy utrpí třeba váš dům. Příklady jsou různé, ale jedno zůstává – pojištění majetku byste zkrátka neměli přehlížet. Důvodů je hned několik.
Majetkové pojištění tvoří jen část mozaiky všech druhů pojištění, která se vyplatí využívat. Budování domu či zařizování bytu jste věnovali tolik času. Ten už vám nikdo nevrátí.
Jenže pokud se vaše domácnost dostane pod palbu přírodních živlů a vy nebudete mít sjednané majetkové pojištění, nezbyde vám zhola nic. A přitom stačí tak málo.
Pojištění jako takové vám sice rodinné fotografie z ohně nezachrání, alespoň však dostanete náležitou finanční náhradu. Dokáže toho zajistit víc, než by se na první pohled mohlo zdát. Definice pojištění majetku ho dělí na 2 základní typy.
Majetkové pojištění – typy
Patří sem hned několik druhů neživotního pojištění. V praxi rozlišujeme 2 hlavní typy majetkového pojištění:
- pojištění nemovitosti
- pojištění domácnosti
A pro jaké budovy je možné sjednat občanské majetkové pojištění? Stačí se držet tohoto seznamu:
- rodinné domy
- byty a bytové jednotky
- rekreační objekty
- objekty ve výstavbě
Na vašem domě nemusí dělat neplechu jenom oheň. Pořádnou paseku totiž zanechá také zloděj, sprejer nebo jiný druh vandalismu.
Zatímco u pojištění nemovitosti jde o stavbu jako takovou, pojištění domácnosti se vztahuje na vybavení uvnitř – nábytek, oblečení nebo třeba sbírka sběratelských známek.
Vedle živelných pohrom, jako jsou povodně či požáry, můžete tento druh pojištění využít také jako pojištění proti krádeži majetku.
A jelikož zloděje ani přírodu většinou ovlivnit nejde, je lepší mít jistou alespoň kompenzaci od pojišťovny.
3 důvody, proč uvažovat nad pojištěním majetku
Neberte to na lehkou váhu. Sjednáte ho jednoduše a naopak si poradí se všemi složitostmi.
- Živly už vás do svízelné situace nedostanou. Rodinám, které drží rozpočet na uzdě, se placení dalšího pojištění může zdát jako zbytečnost. Jenže příroda umí být pěkně neúprosná. A co při zničení značné části majetku dělat bez pojištění? Z takového maléru se bude dostávat o poznání hůř.
- Nemusí jít jenom o totální zkázu. Vezměte v potaz, že právo na náhradu škody vzniká už i při menším poškození. Není nutné si hned představovat váš rodinný dům těsně před stržením.
- Přijatelná cena. Přestože se jedná o nesmírně důležité pojištění, jeho cena nebývá ani tak vysoká. I v případě katastrofy kolosálních rozměrů tak budete na spoustu nepříjemností vzorně připraveni.
Pocit klidu a bezpečí, které pojištění majetku přináší, bude vždycky k nezaplacení.
Následují různá připojištění
K pojištění domu, chalupy či bytu si můžete přidat ještě celou řadu připojištění, například kol nebo domácích mazlíčků. Pokud by se pejsek někam zaběhl, zranil a potřeboval ošetření, tohle připojištění se o vše postará.
A kolika lidem už pomohlo pojištění odpovědnosti. K chalupě si ho sice nesjednáte, ale můžete ho opět rozšířit i na čtyřnohého chlupáče. Kdyby si smlsnul třeba na botách vaší návštěvy. Ale pozor, nesmí jít o osobu blízkou.
Azora proto mějte radši během popíjení kávy pořád na dohled. Ty rozkousané značkové tenisky už dohromady sice nikdo nedá, ale jejich náhrada alespoň nepůjde přímo z vaší kapsy. A tento druh pojištění využijete nejen v podobných situacích.
Proč nezapomínat na pojištění odpovědnosti
Pojištění majetku a odpovědnosti je zkrátka stejně důležité. Vy ho budete znát spíše pod označením pojistka na blbost. I přes svůj lidový název ale její sjednání rozhodně blbost nebude. Čáru přes rozpočet totiž mohou zapříčinit různé náhody:
- Vytopení sousedé
- Rozbité zboží v obchodě
- Škody, které způsobí vaše děti někomu jinému
Podobných nahodilých situací je celá řada a rozhodně nejsou nereálné. Každého jednou za čas navíc potká den, kdy prostě všechno padá na hlavu. Pokud vám ze střechy spadne taška a někomu ublíží, bude to právě pojištění odpovědnosti, které vás z té šlamastyky dostane.
Přečtěte si také
Mohlo by se vám líbit
- Bydlíme
Prasklá vodovodní trubka, požár od svíčky… Tyto nepříjemnosti naštvou vždycky, ale pokud se stanou o Vánocích, je to přece jenom ještě o chlup horší. Kdy jindy by měl mít člověk klid než o Vánocích? Vánoce jsou přece časem pohody, světýlek a rodinných tradic, ne mokrého stropu ze sousedovic pračky.
- Bydlíme
Murphyho zákony říkají, že „Může-li se něco pokazit, pokazí se to.“ A my dodáváme: „A jako vždy se to stane dva dny po skončení záruční doby.“
- Bydlíme
Vánoce jsou svátky klidu a aby takové opravdu byly, je třeba trochu předvídat a mít po ruce dobré pojištění.
Direct slovníček
Můžete se také setkat s termíny obvyklá cena, dle stáří předmětu, cena se započtením opotřebení
Pokud máte věci pojištěné na bazarovou cenu, tak při jejich zničení dostanete částku, která odpovídá tomu, za kolik byste věci prodali v době před zničením. Roli tedy hraje i opotřebení.
Příklad:
Pokud se vám zničil deset let starý stůl, který jste kupovali za 5 000 korun, tak byste dostali jen částku, která odpovídá hodnotě, za kterou se stejné stoly prodávají přes inzeráty nebo v bazarech.
Další možností, na kterou si můžete věci pojistit, je nová cena.
Sdružuje pojišťovny s cílem podporovat jejich vzájemnou spolupráci. Zajímá vás víc, mrkněte na stránky ČAPu.
Je to nejvyšší možná částka, kterou vám pojišťovna může vyplatit v případe, že dojde k pojistné škodě. Třeba u našeho povinného ručení je limit pojistného plnění až 250 000 000 Kč, přemýšlíte, proč tak vysoký? Odpověď jistě najdete v našem článku o limitech povinného ručení.
Limit pojistného plnění si volíte už při sjednání pojištění a je taky uveden ve vaší pojistné smlouvě.
Pokud máte věci pojištěné na novou cenu, tak při jejich zničení, dostanete tolik peněz, abyste si v obchodě mohli koupit věci stejné kvality, velikosti, výkonu, materiálu a podobně. Nejedná se tedy o pořizovací hodnotu.
Příklad:
U elektroniky hodnota věci klesá. Telefon, který jste pořídili loni za 5 000, teď stojí polovinu. Od pojišťovny byste tedy dostali 2 500 korun, abyste si mohli pořídit ten stejný nový. Naopak u nábytku je hodnota poměrně stabilní, takže tam bude pořizovací cena nové ceně blíž.
Další možností, na kterou si můžete věci pojistit, je bazarová cena.
Do kdy je rodič odpovědný za své dítě? Jasná věková hranice neexistuje. Prvně si musíme říct, kdy je dítě nesvéprávné. Je to do 18 let, do uzavření manželství nebo do rozhodnutí o svéprávnosti a jeho nabytí právní moci. Za nesvéprávné dítě ale rodiče nenesou odpovědnost automaticky.
Jaké situace mohou nastat?
- Rodiče zanedbali dohled a dítě není schopné své jednání ovládat nebo posoudit jeho důsledky
- V tomto případě podle občanského zákoníku skutečně za nesvéprávné dítě odpovídají rodiče.
- Rodiče zanedbali dohled a dítě je schopné své jednání ovládat a posoudit jeho důsledky
- V tomto případě za škodu odpovídají jak rodiče, tak děti.
- Rodiče nezanedbali dohled a dítě není schopné své jednání ovládat nebo posoudit jeho důsledky
- Za škody v tomto případě neodpovídá nikdo a poškozený si nese následky sám. Výjimkou jsou škody, které vznikly, protože se poškozený nebránil ze šetrnosti k dítěti, a pokud je to spravedlivé s ohledem na majetkové poměry poškozeného a dítěte nebo jeho rodiče.
- Rodiče nezanedbali dohled a dítě je schopné své jednání ovládat a posoudit jeho důsledky
- Za škodu bude odpovídat jenom dítě. Například, pokud jinak řádně vychovávaný a bezproblémový jedenáctiletý kluk kolem čtvrté odpoledne zraní kolemjdoucího tím, že mu do obličeje hodí kámen, bude za škodu odpovídat sám. Rodiče totiž náležitý dohled nezanedbali a dítě je schopné své jednání ovlivnit a ví, jak je to nebezpečné.
Zanedbání dohledu se posuzuje případ od případu, přitom se bere v potaz, jestli rodiče dítě řádně vychovávají a pečují o něj, ne jenom jestli nějaké jednání předtím výslovně zakázali.
Jestli dítě bylo schopné ovlivnit své jednání a posoudit jeho důsledky se také posuzuje případ od případu. Například za své jednání není odpovědné sedmileté dítě, které odpálí golfový míček do oka svého spolužáka. Avšak jedenáctileté dítě, které hází z mostu kameny, už je schopné své jednání ovlivnit, zvážit si jeho důsledky a za škodu proto odpovídá.
Odpovědnost za dítě ve škole
S odpovědností za dítě je to jiné , pokud je ve škole nebo na školn ím výletě. Představte si například třináctileté problémové dítě, které rozbije vázu v muzeu během exkurze pořádané školou. V tomto případě bude za škodu odpovídat vedle žáka i škola, nezajistila-li dostatečný počet pedagogů během exkurze nebo pokud učitelé nedávali na děti pozor (např. nechali děti v různých místnostech naráz bez dozoru).
Pokud si pojistíte určitou věc na částku, která je nižší než její skutečná hodnota, tak jste podpojištění. A pojišťovna vám v případě škody neproplatí celou částku.
Příklad:
Pokud jste měli dům za šest milionů korun pojištěný jen na částku tři miliony, tak při škodě za sto tisíc korun byste od pojišťovny dostali jen padesát tisíc.
Opakem podpojištění je přepojištění.