Autor: 29. 10. 2019

Autopojištění. Jak na to, aby se vyplatilo

Kvalita vašeho pojištění vyjde najevo až ve chvíli, kdy se stane průšvih. A to už je pozdě vyčítat si, že jste si ho špatně nastavili a proděláte kalhoty. Poradíme vám, kde můžete při sjednání ušetřit a na čem se naopak nevyplatí skrblit.

Jak si určit limit plnění

O co vlastně jde? Pojistný limit stanoví, jakou nejvyšší částku vám pojišťovna vyplatí v případě jedné konkrétní pojistné události (nehody). Nejnižší limit plnění u povinného ručení stanoví zákon, a to ve výši 35 milionů korun. Může vám to připadat jako hodně, ale zkuste si představit výši škod při řetězové havárii na dálnici nebo při srážce s mezinárodním expresem, včetně náhrad újmy na zdraví všech poškozených. 

Proto vám doporučujeme nastavit si plnění na nejméně 50 milionů (to je také minimální hranice plnění u povinného ručení od Directu). Pro vaši představu, rozdíl v ceně povinného ručení při plnění ve výši 50 a 100 milionů dělá v praxi několik set korun ročně. V případě, že způsobíte nehodu v zahraničí, můžou se navíc škody vyšplhat podstatně výš než u nás. Proto při nastavování pojistných limitů vezměte v úvahu, jak často jezdíte, kam cestujete a jaká je nehodovost ve vašem kraji.

Zvažte, co vám reálně hrozí

Havarijní pojištění vás chrání proti následkům škod způsobených dopravní nehodou, srážkou se zvířaty, přírodními živly, vandaly a krádeží vašeho auta. Pojistit se proti všem uvedeným rizikům se vám vyplatí, jen pokud máte nové auto. U staršího modelu nejspíš nebudete tolik řešit drobné šrámy na kapotě. Proto se nejdřív zamyslete, která rizika ve vašem případě přicházejí v úvahu. 

Jestli nejčastěji parkujete v zamčené garáži nebo na hlídaném parkovišti, krádež vám tolik příliš nehrozí. Naopak když bydlíte na vesnici a jezdíváte přes les, dá se očekávat, že vám cestu zkříží zvířata. Anebo se vám zabydlí v motoru a rozkoušou vám kabely. Pokud za rok najezdíte hodně kilometrů, vážně uvažujte o pojištění skel. O tom, jak si pojistku skel nastavit, se dočtete dál v samostatném odstavci. Výhodou autopojištění u Directu je, že si jednotlivá rizika i výši plnění můžete nastavit sami, podle své situace a potřeb.

Přiznejte stáří vašeho auta

Cena autopojištění se odvíjí od hodnoty auta. Na rozdíl od nemovitostí, jejichž hodnota na trhu stoupá, je to s auty opačně – jejich cena v čase klesá. Proto se vám může stát, že budete mít auto pojištěné na vyšší hodnotu, než reálně má. To znamená, že když máte pojištění sjednané na vyšší cenu vozu než má, dostanete v případě nehody méně, než čekáte. Plnění se bude počítat z aktuální hodnoty vašeho auta, nikoli z té, kterou jste uvedli při sjednání pojištění. A druhá nevýhoda: za pojištění budete platit zbytečně moc, aniž byste z toho něco měli.


Přečtěte si také

Jak se řeší totální škoda na autě

Potíž s klesáním ceny auta vám pomůže vyřešit takzvané GAP pojištění. To vám zaručí, že se cena vašeho vozu pro potřeby pojistného plnění nezmění po dobu tří let. U Directu si můžete GAP sjednat ve dvou variantách: GAP pro nová vozidla, které vám při totální škodě garantuje vyplacení pořizovací ceny auta, a GAP pro ojetá vozidla, které „zafixuje“ cenu vašeho ojetého automobilu, abyste si v případě, že po havárii půjde do šrotu, mohli koupit auto z druhé ruky ve stejné hodnotě a parametrech. 

Jak nastavit spoluúčast

Také spoluúčast významně ovlivňuje cenu vašeho havarijního pojištění. Na rozdíl od povinného ručení se na náhradě vzniklých škod vždy podílíte, a to alespoň pěti procenty z celkové částky a nejméně pěti tisíci korunami. Čím vyšší spoluúčast (tzn. při nehodě zaplatíte poměrně větší částku), tím levnější ale máte pojistku. Když si nastavíte nejvyšší spoluúčast, můžete ušetřit až třetinu ceny havarijního pojištění. Ale nesmíte často bourat. Všechny drobné opravy škod, jako třeba škrábance vzniklé při parkování, pak půjdou z vaší kapsy v rámci spoluúčasti.

Hýčkejte si bonus

Bonus je sleva z pojištění, kterou získáte za ježdění bez nehod a škod. Nejvyšší sleva, na kterou můžete dosáhnout, činí 53 % a to už je v přepočtu zajímavá částka. Skóre si ale můžete snadno pokazit. U drobných poškození, která si způsobíte při nehodě, se proto leckdy vyplatí netrvat na plnění z havarijní pojistky, ale uhradit opravu ze svého. V následujícím roce byste totiž mohli mít o to dražší pojištění. Pro vaši informaci, opakem bonusu je takzvaný malus, jinými slovy přirážka k pojistnému. Také malus se vyjadřuje v procentech. Navýšení ceny pojistného vás může potkat, když zaviníte větší počet dopravních nehod. 

Pojištění skel: ano, či ne?

Ani tady neplatí, že jedno řešení bude vyhovovat všem. Je potřeba vzít v potaz, jak moc jezdíte a kde. Podívejme se na to detailně. Kamínek, který „odstřelí“ zpod kol projíždějícího auta vám může způsobit škodu za deset tisíc korun i víc. Případy takto poškozených skel jsou nejčastější v zimě a na jaře, kdy se drobné kamínky dostávají na silnice s posypem proti náledí. Pokud tedy jezdíte hodně, na dálnicích a v zimním období, riziko poškození skel vám reálně hrozí. A nejen to. Za jízdu s prasklým čelním sklem můžete dostat pokutu ve výši až 10 000 korun a pět „trestných“ bodů.

Při rozhodování o pojištění skel hraje velkou roli, jak drahá skla v autě máte. Jestli jsou vybavená senzory, vyhříváním a podobnými „vychytávkami“, škoda může hravě přesáhnout dvacet tisíc. Když už si tedy skla pojišťujete, tak na jejich skutečnou hodnotu. Jinak se vám pojistka nevyplatí, protože po odečtení povinné spoluúčasti ve výši 5 000 korun dostanete pár tisícovek a zbytek doplatíte sami. Pokud se pro pojištění skel rozhodnete, je dobré vědět, že u Directu máte možnost opravy přímo u výrobce autoskel, který dokáže kalibrovat senzory a kamery bezpečnostních systémů.

Pokud ale jezdíte málo a převážně ve městě, nebo máte starší vůz, vězte, že ne vždycky je nutné měnit celé čelní sklo. Technologie Glass Repair dokáže opravit i několikacentimetrové praskliny. Pokud se nacházejí mimo zorné pole řidiče, můžete s opraveným sklem jezdit vesele dál a celá záležitost vás přijde na 500-1 500 korun. S opravou ale nesmíte otálet, aby se prasklina nezačala rozšiřovat. 

Jak často revidovat pojistku

Jak bylo řečeno, hodnota auta v čase klesá a proto je dobré pravidelně pojistku zrevidovat, abyste neplatili zbytečně moc. Nová auta ztrácejí na ceně nejrychleji, proto vám doporučujeme podívat se v prvních letech na pojistku po každém roce a upravit si ji podle aktuální ceny vašeho auta. Od třetího roku dál stačí kontrola po dvou letech. Nestane se vám pak, že při nehodě dostanete méně peněz než čekáte. V Directu vám s aktualizací smlouvy pomůžou poradci, kteří jsou k dispozici na telefonu, online nebo na pobočkách. 

Výluky aneb Jak si nenaběhnout

Sebelépe nastavená pojistka vám bude málo platná, když do průšvihu na silnici vletíte pod vlivem alkoholu nebo jiných návykových látek. Tyto případy spadají do takzvaných výluk z pojištění. Jejich výčet najdete ve Všeobecných pojistných podmínkách a je užitečné si je pročíst před sjednáním pojistky. Kromě uvedených výluk se může pojišťovna chránit proti případům, kdy škoda vznikne nesprávnou obsluhou vozidla, špatnou údržbou nebo když za volant vašeho auta sedne někdo, kdo k tomu nemá předepsané oprávnění.